Принятие необдуманных финансовых решений может отрицательно повлиять на отдельные домохозяйства и общество в целом, поэтому органы государственной власти, используя различные управленческие механизмы, осуществляют регулирование финансового поведения населения. В статье предпринята попытка понять, каким образом в государственном регулировании финансового поведения населения представлены механизмы, направленные на изменение «среды» (в частности нормативно-процессуальных основ финансовой системы) и «человека» (его знаний и установок). В работах схожей тематики рассматриваются правовые основы деятельности финансовых организаций, поведенческие инструменты в управлении финансовым поведением населения, способы повышения его финансовой грамотности и т. д. В отличие от них в проведенном исследовании, во-первых, отражены взгляды альтернативных экономических теорий (теория рационального выбора, поведенческая экономика) на возможность регулирования экономического поведения, приведены приемы широко распространенного в зарубежных странах поведенческого «подталкивания»; во-вторых, предложена схема регулирования финансового поведения населения России и проанализированы основные нормативные документы, регламентирующие деятельность финансовых организаций страны; в-третьих, дана оценка соотношению линий регулирования «изменение среды» и «изменение человека». Показано, что воздействие на финансовое поведение россиян направлено главным образом на «изменение среды», т. е. на построение добросовестной институциональной финансовой системы. Воздействия по линии «изменение человека» вторичны, они реализуются через повышение финансовой грамотности и введение массовых финансовых продуктов. Такое регулирование допускает перекос в сторону «пассивности» человека. Устранение выявленного дисбаланса позволит повысить эффективность управленческих решений в отношении финансового поведения граждан. Предлагается перенаправить регулирование с конструирования «идеальной» среды на воспитание грамотного и финансово активного населения, способного своим поведением формировать нужную для экономики и общества финансовую среду
Ключевые слова
государственное регулирование, финансовая грамотность, финансовое поведение, подталкивание, изменение среды, изменение познания